ליווי פיננסי אישי למשפחות
ממינוס וחובות לעודף תזרימי ב-90 יום
לא צריך להרוויח יותר, לא צריך לקחת עוד הלוואה, ולא צריך לוותר על החיים. צריך שיטה, סדר ושליטה.
השירות מיועד למשפחות שבאמת מעוניינות לשנות את מצבן הכלכלי.
39%
ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס מתמשך
הכאב
עובדים קשה — אבל לא גומרים את החודש?
- המשכורת נכנסת
- ההוצאות רודפות
- המינוס חונק
- והלחץ בבית רק גדל
ואתם שואלים את עצמכם — לאן הכסף נעלם?
המספרים
אתם לא לבד
ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס מתמשך
חיים במינוס כרוני
מתקשים לסגור את החודש לפחות פעם בשנה
לקחו הלוואה או הגדילו מינוס ב-2024
מקור: נתוני בנק ישראל
האבחנה
הבעיה היא לא ההכנסה — היא ההתנהלות
רוב המשפחות לא נמצאות במינוס כי הן לא מרוויחות מספיק, אלא כי אף אחד מעולם לא לימד אותן לנהל כסף. אנשים מנהלים קריירה, מנהלים עסק, מנהלים משפחה — ואת הכסף הם לא למדו לנהל.
זה אחד משתיים: או שאתה מנהל את הכסף, או שהוא מנהל אותך.
אתם לא "גרועים בכסף". פשוט אף אחד לא לימד אתכם — וכמו כל מיומנות, גם את זה אפשר ללמוד.
הבדיקה הראשונה
לאן הכסף דולף
תשעה סעיפים שכל משפחה צריכה לבדוק. אלה מספרים אמיתיים ממשפחה אחת — לא ממוצע ולא הערכה.
| סעיף | לפני | אחרי | איך |
|---|---|---|---|
| סלולרחבילות, ביטוחים ושירותים מיותרים | 260 | 100 | 4 מכשירים בבית |
| אינטרנט וטלוויזיהכפל תשלומים | 309 | 105 | מעבר ל-Free TV |
| ביטוחיםכיסויים כפולים | 970 | 480 | ביטול כפילויות |
| עמלות כרטיסי אשראי | 120 | 0 | ביטול כרטיסים מיותרים |
| מינוס בבנקועמלת הקצאת אשראי | 510 | 0 | המינוס נסגר |
| אוכל בחוץ ומשלוחים | 350 | 200 | צמצום מבוקר |
| מנויים אוטומטייםשלא בשימוש | 115 | 0 | ביטול המנויים |
| רכבביטוח, דלק ותחזוקה | 825 | 264 | מעבר להיברידי/חשמלי |
| חשמל | 430 | 344 | מעבר לחברה זולה יותר |
| סה״כ | 3,889 | 1,493 | חיסכון 2,396 ₪ בחודש |
הכלי
זה מתחיל בדף אחד
לפני שנוגעים בהלוואה אחת, צריך לדעת בדיוק כמה נכנס, כמה יוצא, ועל מה. דף המעקב המשפחתי מפרק את ההוצאות לעשר קטגוריות — דיור, ביטוחים, בריאות, חינוך, תחבורה, תקשורת, אוכל, פנאי, הלוואות וחסכונות — ומראה חודש מול חודש לאן הכסף הולך באמת.
רוב המשפחות מופתעות מהתוצאה.
השיטה
נוסחת ה-90 יום
שישה שלבים, לפי הסדר. כל אחד נשען על זה שלפניו.
1. מיפוי מלא של זרימת הכסף
כמה נכנס באמת, כמה יוצא באמת, ועל מה.
2. עצירת דליפות מיותרות
הוראות קבע, מנויים כפולים, ביטוחים חופפים, עמלות.
3. בניית תזרים חכם
תקציב מותאם למשפחה, עם יעדים שאפשר לעמוד בהם.
4. מחזור ואיחוד חובות
החלפת ריביות יקרות בריבית אחת נמוכה יותר.
5. יצירת עודף חודשי
מגירעון קבוע לעודף קבוע.
6. חסכונות והשקעות
קרן חירום, ואז בניית הון לטווח ארוך.
מקרה אמיתי
ממשפחה בגירעון למשפחה בעודף
הכנסות נטו של 18,500 ₪ בחודש, הוצאות של 22,000 ₪ — גירעון קבוע של 3,500 ₪ כל חודש, שהצטבר למינוס של 41,000 ₪.
| סוג | סכום | ריבית | החזר חודשי |
|---|---|---|---|
| מינוס בבנק | 41,000 | 12% | 455 |
| הלוואה מהבנק | 80,000 | 9% | 1,933 |
| הלוואה מחברת אשראי | 30,000 | 8.5% | 1,384 |
| הלוואה לרכב | 60,000 | 7.5% | 1,867 |
| משכנתה | 850,000 | 5.5% | 5,887 |
| סה״כ | 1,061,000 | 11,526 |
אחרי איחוד ההלוואות
אותו חוב של 1,061,000 ₪, ממקור פיננסי אחד, בריבית של 4.53%.
- החזר לפני
- 11,526 ₪
- החזר אחרי
- 5,376 ₪
- תוספת לתזרים
- +6,150 ₪
איחוד הלוואות 6,150 ₪ + צמצום הוצאות 2,396 ₪
+8,546 ₪
לתזרים החודשי
איך המספר הזה עובד באמת
- ההחזר החדש מתאים לפריסה של כ-30 שנה. חוב צרכני שהיום נפרס על 3–5 שנים נפרס מחדש לאורך תקופה ארוכה בהרבה.
- התזרים החודשי משתפר מיידית — אבל סך הריבית לאורך חיי ההלוואה עולה, ומגיע לכ-889,000 ₪.
- בדיוק בגלל זה התכנית לא נעצרת באיחוד. העודף החודשי שנוצר מיועד, בין השאר, לפירעון מוקדם שמקצר את התקופה ומקטין את הריבית בפועל.
התוצאות משתנות ממשפחה למשפחה ותלויות בנתוניה. אין באמור ייעוץ פיננסי, ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ אישי.
+−ועוד לא סיימנו — קרן הפנסיה
מעבר לקופה עם תשואה גבוהה יותר
מ-4.2% ל-5.0% תשואה נטו. הצבירה הצפויה בגיל פרישה עולה מ-1,250,000 ₪ ל-1,650,000 ₪ — תוספת של 400,000 ₪ להון העצמי.
הוזלת דמי ניהול
- עמלה מהפקדה: מ-6% ל-1% — חיסכון מצטבר של 116,640 ₪
- עמלה מהצבירה: מ-0.5% ל-0.2% — חיסכון מצטבר של 104,320 ₪
סה״כ 220,960 ₪ נוספים לפנסיה
נתונים לדוגמה, למשפחה שכירה עם שכר חודשי של 18,500 ₪. שינוי בקרן פנסיה מחייב בדיקה אישית מול בעל רישיון מתאים.
התוצאה
מה השתנה אחרי 90 יום
מה עשינו
- איחדנו את החובות להלוואה אחת
- סגרנו גירעון חודשי של 3,500 ₪
- צמצמנו הוצאות מיותרות וכפולות
- שיפרנו את תנאי קרן הפנסיה
מה השגנו
- עודף חודשי קבוע של 5,500 ₪
- הפקדה חודשית לקרן חירום — 2,000 ₪
- תוספת של 400 אלף ₪ להון בקרן הפנסיה
- חיסכון של 221 אלף ₪ בעמלות
- המינוס נסגר
- דירוג האשראי השתפר
אחרי 90 יום בלבד — מגירעון לעודף תזרימי.
מי עומד מאחורי זה
ד"ר אפי משה
רואה חשבון, מומחה לכלכלת המשפחה
מעל 30 שנות ניסיון בליווי משפחות בישראל — מגירעון כלכלי לעודף פיננסי, חסכונות והשקעות.
פרשן כלכלי בטלוויזיה
בתוכנית "לילה כלכלי" עם שרון גל, ערוץ 20.
מחבר הספר
"לאן נעלם הכסף?" — נסגרים מהתלות בבנק ועוברים מחשבונות כספיים לרווחה כלכלית.
עדויות
מה אומרות משפחות
⚠️ עדויות דמה — להחלפה בעדויות אמיתיות לפני עלייה לאוויר
“הפסקנו לריב על כסף בסוף כל חודש. זה מה שהשתנה הכי הרבה — לא המספרים, האווירה בבית.”
משפחת א׳
הורים לשלושה, מרכז
- לפני
- מינוס קבוע של 30 אלף ₪ וארבע הלוואות במקביל
- אחרי
- המינוס נסגר, ועודף חודשי קבוע
לפני שתחליטו
שאלות נפוצות
האם זה מתאים לכל משפחה?
לא. השירות מיועד למשפחות שבאמת מוכנות לשנות את ההתנהלות שלהן. אין פתרון אחד שמתאים לכולם — לכל משפחה הכנסות, התחייבויות ומטרות אחרות, ולכן התכנית נבנית אישית אחרי אבחון.
אני כבר במינוס. זה לא אומר שלא יאשרו לי כלום?
לא בהכרח. חלק ניכר מהמשפחות שמגיעות נמצאות בדיוק במצב הזה. האבחון בודק מה אפשרי בפועל לפי הנתונים שלכם, ולא מבטיח דבר מראש.
איחוד הלוואות לא אומר שאשלם יותר בסוף?
לרוב כן, אם עוצרים שם. פריסה ארוכה יותר מורידה את ההחזר החודשי אבל מגדילה את סך הריבית. זו הסיבה שהתכנית כוללת גם צמצום הוצאות ויצירת עודף — שמאפשרים פירעון מוקדם ומקצרים את התקופה בפועל.
כמה זמן זה לוקח?
המסגרת היא 90 יום. איחוד ההלוואות עצמו לוקח בדרך כלל כ-40 יום, ובמקביל עובדים על צמצום ההוצאות ובניית התזרים.
מה קורה בשיחת האבחון?
עוברים על התמונה הפיננסית המלאה — הכנסות, הוצאות, הלוואות ומשכנתה — ומקבלים תמונת מצב ראשונית ואת הכיוון האפשרי. ללא התחייבות.
הצעד הבא
אין משפחה אחת שדומה לשנייה
לכל משפחה הכנסות אחרות, התחייבויות אחרות, פחדים אחרים וחלומות אחרים. המספרים שראיתם הם דוגמה — לא הבטחה.
מלאו שאלון קצר, ונחזור אליכם עם אבחון ראשוני.
לנרשמים — הספר במתנה
לאן נעלם הכסף?
הספר שכתב ד״ר אפי משה על יציאה ממינוס ומעבר לעודף כספי.